Rien de mieux que des cas pratiques pour comprendre un peu plus ce qu’est le patrimoine et l’intérêt de prendre conseil auprès d’un professionnel. Car c’est bien beau de vous parler d’épargne, d’investissement, de produits financiers, mais concrètement, comment ça se passe ?
Pour vous aider à vous faire une idée plus précise, je vous raconte aujourd’hui l’histoire d’un couple de clients, que j’accompagne depuis quelques années.
Prendre conseil… pour réellement valoriser son épargne
L’histoire commence à l’automne 2019. Je rencontre ce couple de jeunes quadragénaires, Audrey et Xavier*, à qui je parle de mon métier. Ils sont mariés, ont récemment emménagé dans une maison achetée à crédit, et ont deux enfants encore au collège.
Audrey s’étonne d’abord que je leur propose mes services : « Mais nous n’avons pas de patrimoine ! La gestion de patrimoine, c’est pour les riches ! ».
Je commence par lui préciser pourquoi il s’agit d’une idée reçue (et si vous voulez comprendre pourquoi, justement, n’hésitez pas à aller lire mon autre article sur le sujet). Puis je lui apprends que, sans le savoir, elle et son mari disposent d’un patrimoine : leur maison ! Ils sont propriétaires, et ont un peu d’argent de côté sur leurs comptes. Leur patrimoine est donc à la fois immobilier et financier.
Je leur explique ensuite l’intérêt d’investir dans des produits d’épargne.
Nouvelle objection : « Mais on épargne déjà, sur un livret à la banque. »
Effectivement, c’est mieux que rien. Mais en général, on économise pour un projet à moyen ou long terme :
- remplacer la voiture familiale,
- refaire sa cuisine,
- payer le loyer d’un appartement étudiant pour le grand fiston qui veut suivre des études dans une autre région,
- s’offrir un voyage pour ses cinquante ans,
- avoir de quoi se faire plaisir à sa retraite…
Pour qu’un livret soit vraiment intéressant dans la durée, il faut que son taux de rémunération dépasse celui de l’inflation. C’est simple : s’il est valorisé à 3 % et que l’inflation est à 5 %, dans un an, l’argent mis sur le livret aura en réalité perdu 2 % de sa valeur… Vous imaginez donc dans dix ans !
Faire le point sur la situation financière du ménage
Pas question pour moi de vendre du rêve, en proposant des solutions au petit bonheur la chance. Avant de pouvoir guider Audrey et Xavier, je dois évaluer leur situation.
J’établis donc avec eux une synthèse. C’est là que la confiance est essentielle, car, il faut bien l’avouer, cette démarche peut paraître intrusive ! Pourtant elle est la base de tout ce qui va suivre. Nous analysons leurs relevés bancaires, leurs habitudes de consommation. Ils m’indiquent l’ensemble des dépenses incontournables du foyer : le remboursement du prêt immobilier, les factures d’eau, d’électricité, le crédit pour la voiture, la cantine des enfants, etc.
Il faut tout prendre en compte… y compris les petits plaisirs de la vie ! En effet, si épargner signifie se priver d’aller au cinéma avec ses enfants, s’interdire un resto en amoureux de temps en temps, ou implique des vacances raccourcies faute de moyens pour partir, c’est dommage. Alors nous estimons ensemble le montant de la somme qui ne manquera pas vraiment en fin de mois, sans rogner sur le reste.
Audrey est fonctionnaire, Xavier cadre supérieur dans une entreprise stable de la région. Ils payent des impôts et aiment passer de bons moments avec leurs enfants. Mais ils pensent pouvoir mettre de côté 300 euros par mois, grâce à une récente augmentation de salaire pour tous les deux.
Il reste encore une étape avant de pouvoir plonger dans mes ressources et trouver le produit financier ou immobilier qui leur correspond. Pour cela ils doivent répondre à la question suivante : à quoi veulent-ils consacrer cette épargne ?
Du constat aux projets : cerner ses objectifs
Je vous reparlerai dans un autre article de la pyramide du patrimoine. C’est celle que je présente à Audrey et Xavier, dont la principale préoccupation est d’atteindre une certaine sécurité financière. Cette pyramide comporte différentes strates : de l’épargne de précaution aux investissements à long terme. La première est là pour faire face à un problème ponctuel : une chaudière à remplacer, la voiture à changer, bref, une tuile qui nous tombe dessus et une somme imprévue à payer.
Mais Audrey et Xavier pensent aussi plus loin : ils songent à leurs enfants qui iront sûrement faire des études supérieures dans une autre région. Ils sont par ailleurs loin de la retraite, mais sont conscients que c’est le bon moment pour la préparer. Audrey envisage aussi un changement professionnel : elle veut fonder son entreprise, mais sait bien que ses rentrées d’argent seront plus aléatoires.
Me voici donc avec deux consignes principales :
– maintenir leur confort de vie actuel tout en leur permettant d’étoffer leur patrimoine
– sécuriser leur avenir grâce à un produit valorisable (qui puisse leur garantir un apport dans les dix ans à venir, s’ils en ont besoin).
Faire une proposition sur mesure
L’achat d’un appartement en dispositif Pinel remplit alors toutes les conditions.** Il s’agit pour eux d’acquérir un logement neuf, qui sera mis en location pour 6, 9 ou 12 ans. Ce dispositif permet de défiscaliser, c’est-à-dire d’investir, en échange d’une déduction d’impôts.
Ce produit présente tous les avantages pour Audrey et Xavier :
1) l’emprunt nécessaire à l’achat du logement est couvert à la fois par le loyer et la défiscalisation
2) une société prend en charge intégralement la gestion (recherche du locataire, recouvrement des loyers, etc.) : pour Audrey et Xavier, c’est l’idéal, car l’appartement en question se situe loin de chez eux, et ils n’auront pas à s’en préoccuper, tout est « clé en mains »
3) le logement n’est pas choisi au hasard : mon partenaire Stellium Immobilier sélectionne rigoureusement les logements éligibles au dispositif Pinel ; il s’assure qu’ils sont situés en zone attractive — c’est la garantie d’avoir toujours un locataire ; il choisit soigneusement ses promoteurs, suit les travaux, etc.
4) « et pour l’emprunt ? » demande Xavier. Pas de problème, là aussi, je me charge de la recherche du financement le plus avantageux et monte tout le dossier pour que mes clients n’aient plus qu’à signer !
Créer son patrimoine… mais pas tout seul !
Ça y est, le financement est accepté. Les travaux sont faits. L’appartement est terminé. Le premier occupant entre dans les murs. Chaque mois, sans qu’Audrey et Xavier sentent une différence dans leur manière de vivre et de consommer, le logement leur appartient un peu plus. Dans quelques années, ils pourront le revendre pour disposer d’un coup d’une somme importante, ou le laisser en location pour avoir une rentrée d’argent régulière.
Mais d’ici là, certaines démarches sont à faire chaque année, lors de la déclaration d’impôts. Rien de bien compliqué, heureusement, car Audrey et Xavier, comme beaucoup d’entre nous, ne sont jamais ravis de se plonger dans la paperasse !
Et surtout je suis là pour répondre à leurs questions et les guider pas à pas.
Depuis, Audrey a mené à bien sa reconversion professionnelle. Nous reconsidérerons ensemble, le moment venu, la pertinence de conserver ce dispositif Pinel ou de faire évoluer le projet.
L’exemple d’Audrey et de Xavier n’est qu’un exemple parmi tant d’autres et la solution que je leur ai proposée est ajustée à leurs besoins et à leurs contraintes. Ce qu’il faut retenir, c’est qu’ils ne pensaient pas que cette solution existait. C’est en prenant conseil et en acceptant de me faire confiance qu’ils ont pu ainsi sécuriser leur avenir. Je les en remercie et suis heureuse d’avoir pu contribuer à cela. Depuis, évidemment, je fais le point régulièrement avec eux. D’ailleurs, il y a quelques mois, Audrey a fait un héritage et m’a contactée pour savoir quoi en faire… mais ça, c’est une autre histoire !
*prénoms modifiés
** le dispositif Pinel a évolué depuis, et prend fin en 2024 ; les investissements effectués avant cette date conservent les conditions précédentes