Le patrimoine : un mot imposant pour une réalité toute simple
“Patrimoine” : voilà un mot qui en impose ! On associe ça aux journées du patrimoine, aux bâtiments historiques. Ou bien aux grands domaines familiaux, qu’on se transmet depuis des générations.
Pourtant, pas besoin d’être Rothschild pour détenir un patrimoine ! Le terme recouvre en effet tous les biens que l’on possède ou dont on a hérité. Ainsi, si vous êtes propriétaire de votre habitation, celle-ci fait partie de votre patrimoine. L’argent que vous mettez de côté ? Ça aussi, c’est du patrimoine. L’assurance-vie ouverte sur les conseils d’un oncle avisé ? Hop, du patrimoine !
Si vous avez l’habitude de vivre comme l’oiseau sur la branche, que l’argent vous file entre les doigts ou que vous terminez chaque mois dans le rouge, alors en effet, vous ne vous sentez peut-être pas concerné. Pourtant, il suffit parfois de pas grand-chose pour gagner en sécurité financière. Tenir ses comptes, équilibrer un budget : tout cela s’apprend. Et quand vous atteignez l’équilibre, bien vite vous vous rendez compte qu’il est possible d’épargner. Or toute épargne, même modeste, vient faire grossir votre patrimoine.
Si au contraire, vous êtes du genre “écureuil”, et que vous gardez toujours suffisamment d’argent pour ne pas être pris au dépourvu, vous vous interrogez sûrement sur les meilleurs moyens de conserver vos économies.
La sécurité financière n’est pas toujours facile à atteindre. Mais honnêtement, qui ne rêve pas d’évacuer ce stress de sa vie ? Savoir qu’on pourra payer le logement étudiant de ses enfants, qu’on aura de quoi voir venir à sa retraite, ou qu’on pourra faire ce voyage dont on rêve tant ? Dans le contexte actuel, particulièrement anxiogène, ces soucis sont au cœur des préoccupations de la plupart des gens.
Construire son patrimoine et le gérer au mieux, c’est donc essentiel. C’est ne plus avoir à s’inquiéter pour le futur. C’est s’autoriser à faire grandir ses projets. C’est assurer l’avenir de ses enfants. C’est prévoir les aléas de la vie, et se prémunir des conséquences de toutes les tuiles qui peuvent nous tomber dessus.
OK, vous êtes convaincus. Pourtant, il faut bien l’avouer : les solutions ne vous sautent pas aux yeux ! Elles existent pourtant. Et heureusement, il existe également des personnes qualifiées qui peuvent vous aiguiller : ce sont les conseillers en gestion de patrimoine.
Le gestionnaire de patrimoine et son accompagnement personnalisé
Gestionnaire de patrimoine : définition
Concrètement, qu’est-ce qu’un gestionnaire de patrimoine ? On parle aussi de conseiller ou de consultant en gestion de patrimoine, ou encore de consultant patrimonial.
Tous ces termes désignent plus ou moins le même métier. Il s’agit d’un métier complexe qui demande une très bonne connaissance des produits d’investissement, d’épargne et de la législation associée.
Un bon conseiller doit respecter plusieurs critères :
- des critères légaux :
- être à jour de ses connaissances en matière de fiscalité et de législation régissant les placements financiers et les investissements immobiliers, et se former en continu ;
- être immatriculé à l’Orias (organisme qui homologue les intermédiaires en assurance, banque et finance) ;
- des critères de bonne pratique :
- connaître sur le bout des doigts la situation de son client ;
- être capable de s’ajuster parfaitement à ses besoins ;
- avoir accès à une diversité de produits et de partenaires pour offrir un service réellement sur mesure.
Démarche du conseiller vis-à-vis du client
L’approche proposée par un conseiller est une approche exhaustive. Il commence par dresser un bilan patrimonial complet en s’informant sur la situation du client : est-il propriétaire ? Quelle est sa capacité d’épargne ? Dispose-t-il de fonds propres ? Est-il marié ? A-t-il des enfants ? Ses projets sont-ils à court, moyen ou long terme ?
Toutes les réponses permettent de cerner au mieux les différentes possibilités.
Le conseiller puise ensuite dans sa “boîte à outils” pour proposer la solution idéale au client. Il peut s’agit d’une combinaison de solutions : par exemple, ouvrir une assurance-vie pour placer de l’argent afin de sécuriser une somme pour ses enfants et, dans le même temps, investir dans des parts de SCPI pour s’assurer un complément de revenus à l’âge de la retraite. Que le client ait plusieurs besoins ou un seul, très ciblé, le conseiller a le recul nécessaire pour sélectionner les meilleures ressources.
Avantages de faire appel à un conseiller patrimonial
Rompre avec les habitudes du passé, inadaptées à l’évolution de notre société
Les Anglo-saxons ont l’habitude de rechercher ce type de conseil. 90% des Anglais font appel à un gestionnaire en patrimoine, contre 10% seulement en France. Pourquoi une telle différence, me direz-vous ? Nos voisins de l’autre côté de la manche ne sont pourtant pas plus mauvais que nous en maths et leur législation concernant les investissements n’est pas plus complexe que la nôtre.
Non, il s’agirait plus d’habitudes et de culture. Les Français ont tendance à se fier à leur bas de laine et aux bonnes vieilles méthodes telles que le compte épargne ou le livret A. Ce sont des produits qu’ils connaissent et qui ont eu leur heure de gloire.
Mais les choses ont évolué. Il est désormais indispensable de prendre soin de son patrimoine, comme on prendrait soin de sa santé ou de son bien-être en général.
Vous me direz qu’il est sans doute plus facile de comprendre comment concevoir un repas équilibré que de savoir la différence entre SCPI de rendement et SCPI fiscale.
C’est là qu’intervient le conseiller en patrimoine ! Après tout, on ne peut pas être expert partout ! Confier son patrimoine à un spécialiste est donc le meilleur moyen de le faire fructifier.
Se faire conseiller : ça n’a que des avantages !
Tout d’abord, cela permet d’avoir un interlocuteur unique tout au long de sa vie, quelles que soient ses problématiques. Le conseiller peut ainsi vous accompagner dans un premier investissement, alors que vous êtes encore jeune actif. Il peut ensuite trouver les solutions parfaites pour les études de vos enfants, ou pour placer l’argent d’un héritage. Plus tard, il vous accompagne dans les démarches de transmission, qu’il est toujours souhaitable d’anticiper. Le lien de confiance qui se construit au fil des années est essentiel. Vous savez que le conseiller patrimonial a une vision d’ensemble sur vos projets, et est capable de s’adapter à tous les changements de votre vie.
Ensuite, cela donne accès à une variété de produits et de services inaccessibles habituellement pour les particuliers. Certains contrats, accessibles seulement avec une mise de fonds importante (50 000 euros, par exemple) sont proposés aux clients de Vela Patrimoine à partir d’une somme bien moindre (10 000 euros dans certains cas, 50 euros dans d’autres !). La démocratisation des placements en tous genres est d’ailleurs au cœur des valeurs de Vela patrimoine. Chacun doit en effet pouvoir faire fructifier son épargne de la manière la plus intéressante possible, et avoir accès facilement à tous les dispositifs mis en place par l’État pour favoriser les investissements.
Enfin, prendre conseil auprès d’un expert vous donne l’assurance de ne pas avoir de mauvaises surprises. Il a un rôle pédagogique et a l’obligation légale de vous informer de manière exhaustive. Vous investissez dans l’immobilier ? Grâce à cet expert, vous saurez tout sur la nue-propriété, l’usufruit, le démembrement, l’indivision… Non seulement vous serez au fait de ce que ces termes recouvrent, mais vous pourrez déterminer grâce à lui les solutions qui conviennent à votre situation personnelle. Vous limitez ainsi au maximum les risques, et avez une vision claire des conséquences et de l’avenir de vos investissements.
Vous en savez désormais plus sur le métier de conseiller en patrimoine et sur la manière dont il travaille. Faire appel à ce type de conseiller peut vous aider à atteindre vos objectifs, à faire aboutir vos projets avec l’assurance de faire les meilleurs choix possibles d’investissement. Ce conseil s’adresse à tous. Mais ce métier requiert une connaissance solide de la législation et de l’évolution des pratiques. C’est pourquoi il est important d’être accompagné par un professionnel.